Si tienes un negocio, seguro ya escuchaste que “van a prohibir el efectivo”. No es así, o al menos no de golpe. Pero la Ley de Economía Digital, que el Congreso terminó de aprobar el 20 de octubre, sí va a mover un número de tu negocio que casi nadie revisa con calma: cuánto te cuesta cobrar.
En este artículo te explicamos qué dice la ley, en qué etapa va, a qué negocios les pega más y, sobre todo, cómo calcular su impacto en tus números para que decidas qué hacer antes de que sea obligatoria.
La ley en un minuto
La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos busca que en México se use menos efectivo y más pagos electrónicos. El gobierno lo plantea como una forma de formalizar la economía, dar más trazabilidad a las operaciones y reducir los riesgos de manejar billetes.
Para tu negocio, lo importante se resume en tres puntos:
- Tendrás que poder recibir pagos digitales. La ley considera códigos QR, tarjetas de débito y crédito, transferencias y domiciliación.
- En algunos sectores solo se aceptará pago digital. La ley no trae la lista: Hacienda tendrá 15 días hábiles después de que entre en vigor para definir los primeros sectores. Hasta ahora se han mencionado gasolineras y casetas.
- La transición será gradual. El Senado aclaró que no implica eliminar el efectivo de forma inmediata ni generalizada, y que dependerá de cada actividad económica.
En qué va y qué sigue
- 6 de octubre: la Cámara de Diputados la aprobó con 327 votos a favor y 122 en contra, sin cambios.
- 14 de octubre: las comisiones del Senado la aprobaron con 19 votos a favor y 8 en contra.
- 20 de octubre: el Pleno del Senado la aprobó sin cambios, con 73 votos a favor y 34 en contra, y la envió al Ejecutivo para que se publique en el Diario Oficial de la Federación.
- Después de publicarse: entra en vigor al día siguiente. Desde ahí, Hacienda tiene 15 días hábiles para definir los primeros sectores, y las autoridades de cada sector otros 15 días hábiles para fijar sus reglas y plazos de transición.
Hasta que se publique no es obligatoria, pero una vez publicada los plazos son cortos: en unas seis semanas podrían conocerse los primeros sectores y sus reglas. Esa es tu ventana para hacer números y negociar con calma, en lugar de hacerlo a las prisas.
Lo que nadie tocó: tu comisión
Durante la discusión, varias organizaciones empresariales pidieron un esquema de comisiones más bajo para micro y pequeños negocios. Ni Diputados ni Senado lo incluyeron: la ley se aprobó tal como la envió la Presidencia. Te empuja a cobrar digital, pero no dice nada de cuánto te va a costar hacerlo.
Según el dictamen del Senado, 83.8% de las ventas de los negocios en México todavía se cobran en efectivo. Cada peso que pase de efectivo a tarjeta empieza a pagar comisión.
A quién le pega más
El impacto no es igual para todos. Depende de cuánto cobras hoy en efectivo y de qué tan delgado es tu margen:
| Tipo de negocio | Situación típica | Impacto probable |
|---|---|---|
| Abarrotes, misceláneas, puestos de mercado | Mucho efectivo, ticket bajo, margen delgado | Alto |
| Restaurantes, cafeterías, estéticas | Ya cobran con tarjeta una parte, margen medio | Medio-alto |
| Gasolineras y servicios carreteros | Ya mencionados como posibles primeros sectores | Alto y más pronto |
| Servicios profesionales y ventas entre empresas | Facturan y cobran por transferencia | Bajo |
| Tiendas en línea | Ya cobran 100% digital | Bajo (la comisión ya es parte de su costo) |
Lo que realmente cuesta cobrar digital
Cuando comparas formas de cobro, la comisión es solo una parte. Esto es lo que conviene poner sobre la mesa:
- Comisión por transacción. El porcentaje que te cobran por cada venta con tarjeta.
- IVA sobre la comisión. A la comisión normalmente se le suma IVA. Una comisión de 3.5% se convierte en 4.06% real.
- Renta o mínimos de la terminal. Algunos bancos cobran renta mensual o una penalización si no llegas a cierto monto de ventas.
- Días para que te depositen. El efectivo lo tienes al momento; lo de tarjeta puede tardar uno o más días en llegar a tu cuenta. Eso afecta tu flujo.
- Contracargos. Si un cliente desconoce un cargo, el banco puede retirarte ese dinero mientras se aclara.
Y así se comparan, en general, las formas de cobro:
| Forma de cobro | Costo para tu negocio | Cuándo tienes el dinero |
|---|---|---|
| Efectivo | Sin comisión, pero con costos de manejo, traslado y riesgo de robo | Al momento |
| Tarjeta (terminal) | Comisión + IVA, posible renta de terminal | Uno o más días después |
| Transferencia (SPEI) | Normalmente sin costo para quien recibe; depende de tu banco | Casi inmediato |
| QR de CoDi o DiMo | Pensado para cobrar sin comisión; confirma las condiciones con tu banco | Casi inmediato |
Un ejemplo completo
Imagina un negocio que vende $300,000 al mes. Hoy cobra 40% con tarjeta y 60% en efectivo. Su comisión es de 3.5% (4.06% con IVA) y su utilidad es de 10% de las ventas, o sea $30,000 al mes.
Con la ley, sus clientes empiezan a pagar más con tarjeta y la mezcla sube a 70%:
| Hoy | Con la ley | |
|---|---|---|
| Ventas con tarjeta | $120,000 | $210,000 |
| Comisión con IVA (4.06%) | $4,872 al mes | $8,526 al mes |
| Costo extra | $3,654 al mes / $43,848 al año |
Esos $3,654 al mes son 12% de su utilidad. Vende lo mismo y gana menos.
Ahora mira qué pasa si ese mismo negocio logra que los clientes que dejan el efectivo le paguen por transferencia o QR en lugar de tarjeta: mantiene $120,000 con tarjeta, pasa $90,000 a transferencia y su costo de cobro se queda prácticamente igual que hoy. Misma ley, decisión distinta, $43,848 de diferencia al año.
Tus opciones (y lo que cuesta cada una)
1. Absorber el costo
No cambias nada y la comisión sale de tu utilidad. Tiene sentido si tu margen es amplio o si tus competidores no van a subir precios. En el ejemplo, significa ganar 12% menos.
2. Ajustar precios
Para recuperar los $3,654 mensuales del ejemplo, el negocio necesitaría subir sus precios alrededor de 1.2% en general. Es un ajuste pequeño, pero hay que revisar si tus clientes lo aceptan y si tus competidores harán lo mismo.
Ojo: cobrar un cargo extra solo a quien paga con tarjeta no es una opción. Profeco lo considera una práctica indebida y puede sancionar al negocio. El ajuste tiene que ser en el precio para todos.
3. Impulsar formas de cobro más baratas
Ten a la vista tu QR de cobro o tus datos para transferencia y facilítale al cliente pagar así. Como se vio en el ejemplo, es la opción que más dinero protege, aunque depende de que tus clientes la adopten.
4. Negociar tu comisión
Si tu volumen con tarjeta va a crecer, eres un mejor cliente para tu banco o proveedor de terminal. Cotiza con dos o tres opciones y usa esa cotización para negociar. Bajar medio punto en el ejemplo vale más de $14,000 al año.
Lo más probable es que la mejor respuesta sea una combinación: negociar la comisión, impulsar transferencia o QR y ajustar precios solo donde tu margen lo pida.
Qué revisar esta semana
- Tu comisión real. Búscala en tu estado de cuenta, no en lo que te prometieron al contratar, y súmale el IVA.
- Tu mezcla de cobro. Calcula qué porcentaje de tus ventas cobras hoy en efectivo, con tarjeta y por transferencia.
- Tu escenario. Usa la fórmula de abajo con tu mezcla actual y con una mezcla más digital. La diferencia es lo que está en juego.
- Tu margen. Compara ese costo extra contra tu utilidad mensual. Aquí te explicamos cómo medir el margen real de cada producto.
- Tus alternativas. Activa el cobro por QR o transferencia con tu banco y cotiza tu terminal con otros proveedores.
Ventas con tarjeta al mes × (comisión × 1.16) = lo que pagas al mes por cobrar
Qué vigilar en las próximas semanas
- La publicación en el Diario Oficial. Al día siguiente entra en vigor y empiezan a correr los 15 días hábiles de Hacienda.
- La lista de Hacienda. Si tu giro aparece, tu fecha para estar listo se adelanta.
- Nuevas ofertas de bancos y fintech. Con más negocios obligados a cobrar digital, es probable que aparezcan paquetes y promociones. Es buen momento para comparar.
Vamos a actualizar esta nota cuando la ley se publique en el Diario Oficial y cuando Hacienda dé a conocer la lista de sectores.
Este contenido es informativo y se basa en el estado del proceso legislativo al 2 de noviembre de 2026. Para obligaciones específicas de tu negocio, consulta con tu contador.
